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图片来自视觉中国
居家照护一名五级重度失能老人，一年需要花费多少钱？在上海，这个数字是12万元。若按照上海长护险合规待遇测算，长护险基金的年度报销金额为2.13万元，仅覆盖该家庭全部实际照护总支出的约14.8%。
日前，小雨伞保险经纪、手回保险代理与南开大学金融学院联合发布《健康与养老保险保障指数（2025）》。该《报告》通过前述测算数据，直观展现了基础长护险待遇与真实市场化照护成本存在的资金缺口。
公开数据显示，当前中国失能、失智老年人口规模已超4500万人，且仍在稳步增长。《报告》指出，相较于短期医疗，长期照护支出具备周期漫长、费用刚性强的特征。从制度顶层定位来看，中国长期护理保险仅承担老年失能风险基础费用分担功能，无法全额覆盖全部照护开支。
这意味着即便失能人员达到长护险待遇准入标准，家庭仍需承担两层自付压力：一是合规护理费用按比例报销后的个人分担部分，城乡居民参保群体自付比例更高、压力相对更大；二是当年护理总费用超出年度基金支付上限的全部开支。同时，康复耗材、个性化康复、营养、居家适老化改造等大量服务未纳入报销目录，均需家庭自费，进一步扩大应对老年失能风险的资金缺口。
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