作者：评研阁
来源：雪球
前几天去杭州看了不少房，聊了一些杭州楼市见闻，我觉得杭州的性价比很高。
后面遇到不少人，或多或少聊起楼市，发现真正有性价比的其实是三四线城市，因为很多新政策更多是三四线城市受益。
比如9月29号的贴息政策，首套、面积120平以下、总价150万以内，就完美契合三四线城市的需求。
这个政策对于一线城市，基本上用不到，150万以内的房子太少，对于二线城市，大概只有50%不到的房子可以满足。
而三四线城市刚刚好，刚需房基本就在120平以下、150万以内，如果想买房，就能享受到优惠。
当然，这里不是鼓励大家买房，目前楼市行情都看得明白，硬刚需可以考虑，其他目的购房，还能再等等。
但我发现很多人虽然嘴上说不买房，实际上还是很想买，这可能就是人类骨子里的基因——需要固定住所带来安全感。
这东西控制不住，但凡有一定条件，就想买个房子，但凡手里钱多，就想搞个大平层，这种欲望是一直存在的。
前段时间有粉丝留言，说这些年一直在看房，但实力有限，两个人月收入加起来不到一万，很怕贷款太多后面断供。
前几天贴息政策出来，又问我合不合适买。
我帮他算了一笔账。
他首付凑22万，贷款60万，按当前首套房贷利率3%左右算，年利息大概1.8万。
贴息1个百分点之后，实际负担的利率变成2%，年利息变成1.2万，中间差了6000块，平摊到每个月就是500块。
但政策还有个细节：贴息期限最长5年，贷款规模上限100万。
如果多贷一点，贷到80万，那1个百分点的贴息每年就是8000块，一个月省下666块。
666块，搁在上海不算什么，一顿像样的日料就没了。
但在很多三四线城市，这就是一个月通勤加油的钱，是孩子两罐奶粉的钱，是两口子每个月能多攒下来的安全垫。
其实买不买很多人心里都有数，问一下别人，不过是给自己心里加一层确定性。
这件事让我想了不少。
第一个感受是，未来政策会继续补在最需要的人身上。
过去几年各种购房补贴、契税减免不少，但很多政策要么限定新房、要么限定特定区域，真正落到“买最普通房子”的刚需家庭头上的不多。
这次不一样，政策明确把房屋总价限定在150万以内、面积120平以内，还特意排除了存量贷款置换，就是冲着“准备买最普通房子的收入相对不高家庭”去的。
第二个感受是，政策精细化，让财政出钱，银行不受伤。
商业银行的净息差已经跌到1.41%的历史低位了，如果让银行直接降房贷利率，利润被进一步压缩，反而可能影响放贷意愿。
这次是财政掏钱，中央出90%、地方出10%，银行该收多少利息还收多少，只是多了一步“帮客户代扣贴息”的操作，这本质上是一次“变相降息、财政买单”，对银行的零售信贷增长和资产质量都是正向的。
第三个感受是，这个政策对三四线城市的意义很大。
看了一组数据：重点40城中，符合贴息条件的二手房成交套数占比约55%，其中三四线城市59.8%，而一线城市只有27.4%。
也就是说，这个政策真正能覆盖到的购房人群，绝大多数在三四线甚至更低能级的城市。
第四个感受是，大家还是很想买房子。
这是假期和很多人聊下来的共识，在有钱的时候，房子基本都是首选，即使在没钱的时候，买房的排序也很靠前，哪怕是完全没钱且对未来也没有信心，大家并不是只对房子降低欲望，而是对所有东西都降低欲望，等一旦有钱，还是会去买房。
人活一世，无非是为了衣食住行，每天不外乎吃喝拉撒，吃饱穿暖后就会想着找个住所，这都是刻在骨子里的东西，变不了。